Новая форма российских денег
1 сентября россияне смогут начинать платить цифровыми рублями. В этот день вступает в силу Федеральный закон № 248-ФЗ, принятый в прошлом году. Это совершенно новый инструмент, который работает по-другому, чем безналичные способы оплаты, с которыми люди привыкли.
Что такое “цифровой рубль”?
Центральный банк называет это новой – цифровой – формой российской валюты, добавленной к двум уже существующим: наличными, в виде банкнот и монет, и безналичными деньгами, в виде средств на банковских счетах. Все три формы эквивалентны: один наличный рубль = один безналичный рубль = один цифровой рубль.
Чтобы хранить эти “новые” рубли, вам потребуется открыть специальный счет на платформе Банка России – цифровой кошелек. Каждый перевод и платеж будет проходить через эту же платформу. Россияне будут получать доступ к своим кошелькам через каналы, которые они уже используют: банковские приложения и интернет-банкинг. Цифровой рублевой счет также можно будет управлять через услуги более одной компании – скажем, через Сбербанк и Тинькофф-Банк одновременно. Все крупнейшие банки страны готовы к запуску.
Новый инструмент можно использовать только для платежей и переводов. Вы не сможете открыть депозитный счет или взять кредит в цифровых рублях. Если захотите, то также сможете использовать их для платежей в государство – штрафы за нарушение ПДД, например. И по соглашению с работодателем или государственным органом вы сможете получать заработную плату или социальные пособия, например пенсию, в цифровых рублях.
Итак, это своего рода “рублевая” криптовалюта?
Нет. По сути, это электронный токен, который будет выпускаться Центральным банком, но есть фундаментальное отличие от криптовалюты: Биткойна, в качестве очевидного примера, нет отдельного эмитента, который несет обязательства государственного уровня по платежному инструменту. Цифровой рубль имеет институт, ответственный за него: Банк России.
Новый способ оплаты определенно не будет анонимным. Информация о транзакциях на вашем счете будет доступна Центробанку и росфинмониторингу, агентству, ответственному за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Наконец, цифровой рубль будет тесно привязан к обменному курсу рубля и всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличная или безналичная единица российской валюты. Это отличает его от стейблкойнов, которые лишь пытаются удерживать стабильную цену, привязанную к определенному активу.
Тогда в чем смысл? Не хватает ли наличных и безналичных денег?
Центральный банк, стоящий за инициативой, аргументирует, что у россиян должно быть средство оплаты и передачи денег, которое не зависит “от ограничений, которые банки накладывают в виде комиссий и лимитов”. Все операции с цифровыми рублями для физических лиц будут бесплатными, в то время как компании будут платить минимальную плату (о которой ниже).
Однако забота о россиянах – не единственное мотивирование для регулятора. Банку России предоставляется прозрачная система для самого себя, в которой он может наблюдать за каждой транзакцией непосредственно на своей собственной платформе, без банков в качестве посредников.
И что же это дает банкам?
Центральный банк будет платить им за использование их инфраструктуры. В конечном итоге, однако, они, скорее всего, останутся в проигрыше: введение цифрового рубля может привести к тому, что часть денег, хранящихся на “обычных” счетах, перейдет в цифровые кошельки.
Это рискует ухудшить дефицит свободных средств – ликвидности – в кредитных учреждениях, который уже стремительно растет. Сбербанк прогнозирует, что отток, вызванный внедрением цифрового рубля, может достигнуть 4 трлн рублей. Исследователи Института экономической политики Гайдара также предупредили о негативном влиянии на банки.
Сам Центробанк утверждает, что не видит риска критического увеличения дефицита ликвидности.
Почему? Потому что внедрение этого инструмента не приведет к появлению новых денег в экономике. Цифровые рубли лишь переместят часть денежного предложения из одной существующей формы денег в новую. Центральный банк не будет выпускать дополнительные средства.
Хорошо, банки выживут. Но это выгодная сделка для физических лиц и компаний?
Во многом, да.
Цифровой рубль сделает переводы значительно дешевле. Физические лица смогут переводить деньги бесплатно, а кошелек можно будет пополнять до 300 000 рублей в месяц. Для сравнения: Система Быстрых Платежей, или СБП, которая также предлагает россиянам бесплатные переводы, имеет лимит в 100 000 рублей. Плата для компаний составит 0,3% – ниже, чем у СБП. Российские банки обычно начинают с комиссии за эквайринг для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью в Москве с 0,4% от суммы транзакции. Цифровые рубли сэкономят компаниям как минимум 80 млрд рублей в год за счет более низких комиссий за эквайринг. Центральный банк также обещает, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться в офлайне – без подключения к интернету, как это работает с наличными. Это важно для страны с регулярными отключениями интернета. Также планируется развивать смарт-контракты как возможность цифровой валюты. Смарт-контракт – это тип программированного соглашения, которое может автоматически передавать средства, как только определенные условия будут выполнены. После этого ничего в нем нельзя будет изменить. Если, к примеру, кто-то решит купить квартиру за цифровые рубли, он сможет договориться с продавцом и подписать смарт-контракт через мобильное приложение своего банка. В момент передачи прав собственности покупатель получает оплату. Результатом является эквивалент эскроу-счета, только более быстрый и удобный.
Это все звучит слишком хорошо. Где подвох?
Мы уже упомянули основные проблемы. Центральный банк будет иметь полный контроль над выпуском и оборотом цифрового рубля, что позволит ему легче отслеживать, сколько зарабатывают и тратят физические лица и компании. Регулятор уже может проследить большинство транзакций без особых затруднений, но новый инструмент сделает это еще проще, позволяя видеть, когда и где человек что-то оплатил или кому отправил деньги. С безналичными платежами это делали банки; с цифровым рублем это полностью берет на себя государство.
Теоретически, государственная цифровая валюта может предоставить властям еще один опасный рычаг контроля. В деньги такого рода можно “встроить” специальный код, позволяющий тратить средства только на определенные цели. Например, пособия на детей могут быть помечены таким “маяком” и приниматься только в конкретных магазинах – тех, которые продают подгузники и коляски, а не сигареты или смартфоны. Финансирование государственных контрактов можно “окрасить” в специальный цвет, что позволит через годы проследить, куда ушли деньги и выявить коррупцию.
Технологию также можно использовать для ужесточения репрессий: ее можно использовать для ограничения переводов “иностранным агентам”, например, или для ограничения расходов кандидатов на выборы.
Заместитель председателя Центробанка Ольга Скоробогатова тем не менее заявила, что регулятор не планирует встраивать технологию “окрашивания” в цифровой рубль. И Алла Бакина, руководитель отдела национальной платежной системы Центробанка, заявила, что целевое использование цифровых рублей будет контролироваться с использованием тех же механизмов, которые уже действуют для безналичной валюты.
Короче говоря, лучше не использоват цифровые рубли для незаконной деятельности. Какие компании их все-таки примут?
С 1 сентября 2026 года продавцы, чей доход за предыдущий календарный год превысил 120 миллионов рублей, обязаны будут принимать цифровой рубль. Для этого им необходимо заключить соглашение до 1 января 2026 года с банком, Который Центробанк признает значимым на рынке платежных услуг, обязующееся принимать новый способ оплаты. Онлайн, Wildberries, МТС, “Магнит” и “Аэрофлот” – среди компаний, которые уже заявили, что они готовы. Не позднее 1 сентября 2027 года продавцы, чей доход за предыдущий календарный год превысил 30 млн рублей, обязаны будут принимать цифровой рубль. Не позднее 1 сентября 2028 года все оставшиеся продавцы с годовым доходом 20 млн рублей и более за предыдущий календарный год должны его принимать. Компании с общим годовым доходом менее 20 млн рублей, торговые точки без доступа в Интеренет, торговые точки с годовым доходом менее 5 млн рублей – даже если они принадлежат к сети, принадлежащей компании из числа тех, общий доход которой превышает 20 млн рублей – освобождены от обязанности подключаться к инфраструктуре цифрового рубля.
Цифровые рубли могут пригодиться. Где россияне их получат?
Если вы клиент крупного российского банка, на 1 сентября в вашем приложении или интернет-банкинге появится опция открыть новый счет.
Вот как это выглядит в ВТБ, согласно РБК. Клиенты банка смогут открыть цифровой рублевый счет в приложении VTB Online для Android, версии 20.16 и выше, в разделе “Все мои продукты и счета” на главном экране. Для этого необходимо согласие через Госуслуги, портал государственных услуг. Счет появится в интернет-банкинге как дополнительный продукт. Другие банки, вероятно, будут предлагать что-то похожее.
А как россияне “покупают
